자동차보험 대물배상 2억? 3억? 5억? 10억? 논란 종결! | 가입금액 추천 | 보험스파이닷컴

자동차보험 대물배상 2억 10억 논란 종결

이 글은 자동차보험을 가입할 때 대물배상 얼마 짜리에 가입하는 게 적절한 것인지에 대한 의견을 제시하고 추천하는 포스팅이다. 물론 이 글이 정답은 아니지만, 당신의 선택에 도움이 되길 바란다.

 

※ 시간이 없는 사람들은 4. 그러면 당신은 대물 얼마짜리에 가입해야 하는 걸까?를 클릭하자.

 

 

1. 글쓴이는 대물 얼마짜리에 가입했을까

가끔씩 잊고 지내던 주변 지인들에게 갑자기 연락이 올 때가 있다. 거의 열에 여덟 아홉 정도는 보험에 관련된 문의였다. 내가 보험사에 오랫동안 근무했다는 사실 때문이겠지. 웃긴 건, 많은 이들이 이렇게 물어보곤 한다는 점이다.

 

아~~ 그래?.....
근데... 그래서 너는 얼마짜리 가입했어?

 

그렇다. 결국 내가 얼마짜리에 가입했는지가 궁금한 것이다. 복잡하게 생각할수록 어려우니까 그냥 전문가랑 똑같이 가입하려고. 하지만, 사람마다 필요한 보장 수준이 다르기 마련이다. 뭐, 어쨌든, 여기서는 내가 얼마짜리 가입했는지를 이야기해보겠다.

 

나는 내 명의로 차량을 2대 소유하고 있다. 세컨카 있는게 아니라 부모님 차량 관리해드리려고...ㅠ

1. 내가 주로 사용하는 A 차량. 대물 10억에 가입되어있다.
2. 부모님께서 사용하시는 B 차량. 대물 5억에 가입되어있다.

여기까지만 봤을 때는, '왜 너만 보장 빵빵하게 하고, 부모님은 보장이 낮냐!'라고 뭐라 할 수도 있을 것 같다.

 

굳이 이야기하자면, 나는 강남권에서 매일 출퇴근하며 일하기 때문에 고가의 외제차와 사고 날 수 있는 위험에 항상 노출되어있다. 하지만, 부모님께서는 지방의 소도시라 고가의 외제차를 맞닥뜨릴 일이 거의 없을뿐더러, 운전도 자주 하지 않으셔서 위험에 적게 노출되어 있다.

 

위와 같은 이유로 나는 각각 대물 10억, 5억에 가입하였다.

 

 

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2. 다른 사람들은 보통 대물 얼마짜리에 가입했을까

자동차보험 업계 1위인 삼성화재의 통계를 인용하여 설명하도록 하겠다.

삼성화재 대물배상 가입금액별 구성비

위 통계자료를 보면 대물 2억에 가입한 사람이 48.3%로 절반에 가깝고, 3억, 5억, 10억에 가입한 사람은 10%대에 머물러있다. 2018년 자료라서 지금은 그 비율이 조금 달라졌다고 할지라도, 2억에 가입한 사람이 월등히 많은 것은 사실이다.

 

"대물 10억 가입해야 한다", "적어도 5억은 가입해야 한다"라면서, 절반이나 2억을 가입했다니.

하지만 여기엔 숨겨져 있는 사실이 있다.

• 각 보험사마다 대물 가입금액 기본(Default) 설정값이 있는데, 삼성화재는 기본 설정값이 2억이다. 이때, 다이렉트로 설계하는 사람들 중에는, 아무 생각 없이 2억으로 가입하는 사람이 생각보다 많다.
• 최대한 저렴하게 설계하려는 보험설계사들은 대물 가입금액을 2억으로 설계해주는 경우가 많다.

위와 같은 이유로 통계의 왜곡이 일어날 수 있다. 그렇다면, 꼼꼼하게 알아보고 설계하는 사람들은 보통 어떻게 가입할까? 아래 통계를 보자.

삼성화재 다이렉트 30대 고객 대물배상 가입금액별 구성비

주로 보험설계사를 통해 가입하는 50~60대보다는, 인터넷 다이렉트로 직접 가입하는 30대 청년들이 조금 더 시간과 노력을 투여하며 합리적으로 가입하려고 하는 경향이 있다. 우리는 이 청년들이 얼마짜리에 가입하는지를 살펴보아야 한다.

 

위 그림은 인터넷 다이렉트로 직접 가입한 30대 청년들의 통계이다. 기본 설정값이었던 2억은 2위(28.6%)로 뚝 떨어졌고, 10억이 1위(37.3%)로 올라섰다. 또한, 그 다음으로 높은 5억이 3위(21.6%)를 차지했다.

 

여기에서 알수 있는 내용은 다음과 같다.

• 다이렉트로 직접 꼼꼼하게 설계하는 사람일수록 5~10억에 가입하는 편이라고 볼 수 있다.

 

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3. 2억, 5억, 10억... 보험료 차이는 얼마나 날까?

대물배상 가입금액에 대해 이야기하다 보면, 이렇게 얘기하는 사람들이 있다.

 

그냥 10억 가입해~
그래 봤자 몇천 원 차이 안나~

 

이 말은 과연 맞는 말일까? 확인해보자.

 

삼성화재에서 샘플로 설계해보았다.

• 대물 2억과 10억의 보험료 차이는 불과 720원 밖에 되지 않았다.
  사실, 상위 4개사 중에서 대물 가입금액별 보험료 편차가 가장 작은 회사이다.

삼성화재 대물배상 가입금액별 보험료 수준

 

DB손해보험도 샘플로 설계해보았다.

• 대물 2억과 10억의 보험료 차이가 32,530원 정도로 삼성화재에 비해서는 큰 편이었다.
  사실, 상위 4개사 중에서 대물 가입금액별 보험료 편차가 가장 큰 회사이다.

 

DB손해보험 대물배상 가입금액별 보험료 수준

 

여기서 알 수 있는 사실은 다음과 같다.

1. 대물 가입금액별 보험료 편차는 회사마다 다르다.
2. 대물 가입금액별 보험료 편차는 작으면 몇천 원 수준, 많아봐야 몇만 원 수준이다.

 

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4. 그러면 당신은 대물 얼마짜리에 가입해야 하는 걸까?

대물 얼마짜리에 가입해야 할지에 대한 고민은 다음의 4가지를 고려하면 조금 편해진다.

1. 소득 수준 : 당신의 소득 수준이 얼마인지
2. 위험 회피 성향 : 당신이 해당 위험을 얼마나 회피하고 싶은지
3. 환경 요인 : 당신이 해당 위험에 얼마나 노출되어 있는 환경인지
4. 운전 실력 : 당신의 운전 실력이 얼마나 능숙한지

4.1 소득 수준

만약 당신의 소득 수준이 여유 있는 상황이라면, 위 3. 을 보면 알 수 있다시피 대물 2억과 10억의 차이는 커봤자 몇만 원 수준이다. 묻고 따지지도 말고 그냥 대물 10억 가입하면 된다. 충분히 그럴 가치가 있다.

 

하지만 몇 만 원이 아쉬운 상황이라면, 아래를 읽고 판단하자. (아무리 그래도 최소한 2억은 가입하자)

 

4.2 위험 회피 성향

신기하게도, 사람마다 위험 회피 성향이 뚜렷하게 구분되어 있고, 생각의 구조 또한 매우 다르다.

 

위험 회피 성향이 낮은 사람은 <에이, 설마 내가 슈퍼카랑 사고 날 일이 있겠어?> 혹은 <나는 운전 잘해서 사고 안나~>라고 생각한다. 당신이 만약 이런 사람이라면, 대물 2억에 가입해도 굳이 말리지 않는다. 어차피 보험상품도 결국 베팅을 하는 것과 똑같고, 선택은 당신의 몫이다.

 

반면, <비싼 외제차랑 사고 나면 어떡하지?>라는 고민을 해본 적 있다면, 당신은 위험 회피 성향이 있는 사람이다. 최소한 대물 3억 이상으로 가입하자.

 

4.3 환경 요인

당신이 주로 운전하는 경로가 외제차를 하루에 한 대 볼까 말까 한 곳이라면, 굳이 대물 10억까지 가입할 필요는 없다.

 

반면, 하루에도 수십대, 수백 대씩 외제차를 마주치는 경로를 주로 운전한다면, 최소 대물 5억 이상 가입하는 것을 추천한다.

 

4.4 운전 실력

운전 실력이 아무리 좋다고 해도, 교통사고는 여러 가지 요인으로 인해 항상 일어날 수 있는 법이다. 따라서 운전을 잘하는 것과 대물 가입 금액은 별개라고 생각한다.

 

하지만, 운전 실력이 미숙한 것은 이야기가 다르다. 만약 당신 스스로 운전 실력이 미숙하다고 생각된다면, 대물 5억 이상 가입하자. 그래야 당신도, 상대방도 안전해진다.

 

 

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5. 정리

위의 4가지 요인을 정리하면 다음과 같다.

1. 소득수준	높으면 → 10억 추천	낮으면 → 아래로 이동
2. 위험회피성향	없으면 → 2억 추천	있으면 → 아래로 이동
3. 환경요인	하루에 외제차를 1~2대 마주친다면 → 2~3억 추천	하루에 외제차를 수십대 이상 마주친다면 → 5억 이상 추천
4. 운전실력	미숙하다면 → 5억 이상 추천	잘해도 → 최소 3억 이상

당신도 이렇게 4가지의 요인을 고려하여 대물에 가입해보자. 그러면 조금 더 똑똑한 소비를 하고 있다고 자부해도 되지 않을까.

 

 

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보험도 다른 상품과 마찬가지로 발품을 파는 만큼 저렴해진다는 법칙이 적용된다. 하지만 발품을 파는 만큼 당신의 소중한 시간이 소모되고, 다른 할 일도 많은데 신경 써야 할 일이 많아지는 것도 사실이다.

 

혹시, 적당히 저렴하면서, 시간도 조금밖에 안 들고, 신경도 덜 써도 되는 방법으로 자동차보험에 가입하길 원하는 사람이 있다면 아래 링크를 클릭해보길 바란다.

자동차보험 가성비 있게 가입하는 방법.txt | 보험스파이닷컴

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