자동차상해 5천? 1억? 5억? 얼마에 가입해야할까? 논란 종결! | 가입금액 추천 | 보험스파이닷컴

자동차상해 5천? 1억? 5억? 얼마짜리 가입해야해?

이 글은 당신이 자동차보험 담보 중에 자동차상해에 가입할 때, 사망, 부상의 가입금액을 얼마짜리에 가입하는 것이 좋을지 판단하는 것에 도움을 주는 포스팅이다. 아무렇게나 가입하지 말고, 아래 글을 읽어보고 똑똑하게 가입하자.

 

※ 시간이 없는 사람들은 6. 최종 선택의 기준 을 먼저 읽어보자.

 

 

1. 자동차상해로 보장받는 사람의 범위

당신이 배우자와 자녀를 차에 태우고 고속도로를 운전하다가, 잠깐 한눈 판 사이에 실수로 앞차를 후미추돌하였다고 가정해보자. 속도가 꽤 있는 상태로 추돌했기에, 당신을 포함한 가족들 모두 꽤 다쳤다. 당연히 당신의 100% 과실이므로, 앞차가 대인 접수해줄리는 없다.

 

이때, 당신과 가족들은 어떻게 보상받을 수 있을까?

→ 당신이 대인 접수를 해주면 되는 걸까? 아니다. 당신과 가족은 당신이 가입한 보험의 대인 접수 대상이 아니다.

→ 자동차상해 접수를 해야 보상받을 수 있다. 자동차상해로 보험금을 청구할 수 있는 사람은 아래와 같기 때문이다.

• 기명피보험자(=보험에 가입한 당신) (기명피보험자 외에 승낙피보험자 등도 있지만, 중요하지 않아서 설명은 생략)
• 기명피보험자의 부모, 배우자, 자녀

 

거꾸로 말하자면, 당신이 부모나, 배우자, 자녀 등을 종종 태우고 운전을 한다면, 자동차상해의 보장을 더 든든하게 가입할 필요가 있다는 말이다.

 

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2. 사망과 부상에 대한 당신의 가치관

종종 <사망 보험금? 어차피 죽으면 내가 쓰지도 못할 돈인데 그게 중요한가?>라며 부상 가입금액만 높여서 가입하기를 원하는 사람도 있다.

 

충분히 이해가 된다. 비슷한 이유로 정기보험(=사망보험)이나 종신보험에 가입하지 않는 사람도 많기 때문이다. 결혼하지 않아 가정을 책임질 필요가 없는 고객이거나, YOLO를 꿈꾸는 고객이라면 굳이 사망 가입금액을 높여야 할 이유는 없다.

 

하지만, 가정을 책임져야 하는 사람이라면, 사망 가입금액을 높이는 것이 당신의 가정을 지키는 일이 될 수도 있으니, 이 점을 고려해서 판단하길 바란다.

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3. 사망 가입금액에 대한 고찰

그렇다면, 사망 가입금액을 높이고 싶은 사람은 무턱대고 가장 높은 금액에 가입하는게 좋을까?

 

아니다. 조금은 안타깝기도 하고 계산적인 내용일 수도 있겠지만, 사망 시 받을 수 있는 금액은 당신의 연봉과 나이에 따라 다르기 때문이다.

 

네 가지 사례를 예로 들어보겠다.

1. 만 35세, 세후 연봉 2400만 원의 직장인이 사망한 경우
2. 만 40세, 세후 연봉 8000만 원의 변호사가 사망한 경우
3. 만 60세, 전업주부가 사망한 경우
4. 만 10세 어린이가 사망한 경우

 

사망보험금 계산식은 다음과 같다. (처음 보면 어려워 보여도, 사실 그렇게 어렵지는 않다.ㅎㅎ)

• 사망보험금 = 장례비 + 위자료 + 상실 수익액
• 장례비 = 500만 원
• 위자료 = 8,000만 원 (사망 당시 피해자 연령이 65세 이상일 경우 5,000만 원)
• 상실 수익액 = 연봉 * (1/12) * (2/3) * {(65세 - 피해자 연령)에 해당하는 라이프니츠 계수}
• 연봉이 따로 정해져 있지 않은 직업이라면 도시 일용노동자 임금(2,771,900원)을 적용
• 피해자 연령이 만 20세 미만인 경우, 상실 수익액 계산 시 만 20세부터 취업 가능한 것으로 간주하여 계산
• 라이프니츠 계수는 다음과 같다. (편의를 위해 계수를 년 단위로 표현하였다. 정확한 계산은 월 단위로 계산한다.)

라이프니츠 계수

 

이를 토대로, 위 사례의 사망보험금을 계산하면 아래와 같다.

1. 500만 원 + 8,000만 원 + 2,400만 원 * (1/12) * (2/3) * 186.2816(=65-35에 해당하는 30년 라이프니츠 계수)
   = 약 3억 3,338만 원
2. 500만 원 + 8,000만 원 + 8,000만 원 * (1/12) * (2/3) * 171.0600(=65-40에 해당하는 25년 라이프니츠 계수)
   = 약 8억 4,527만 원
3. 500만 원 + 8,000만 원 + 2,771,900원 * (2/3) * 52.9907(=65-60에 해당하는 5년 라이프니츠 계수)
   = 약 1억 8,292만 원
4. 500만 원 + 8,000만 원 + 2,771,900원 * (2/3) * 214.5856(=65-20에 해당하는 45년 라이프니츠 계수)
   = 약 4억 8,154만 원

이 내용을 보면 알 수 있듯이, 당신이 나이가 많으면서 연봉도 낮은 게 아니라면, 사망 시에 최소한 3억 이상의 보험금을 수령할 수 있다.

 

위 사례를 참고하여, 당신 혹은 당신의 가족의 경우라면 얼마만큼의 보장이 필요한지 간단히 계산해보고 사망 가입금액을 선택하자.

 

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4. 부상 가입금액에 대한 고찰

개인적으로, 부상 가입금액은 사망 가입금액과는 달리 가능한 한 크게(5천~1억) 가입하는 것을 적극 추천한다. 이유는 아래와 같다. 

• 교통사고로 크게 다쳐 입원을 몇 개월 동안 하는 경우, 2~3천만 원으로는 부족할 수 있다.
• 아픈데 보험금이 안 나와서 경제적인 이유로 치료를 중단하는 것은 매우 슬픈 일이다.
• 5. 자동차상해 가입금액의 구조 를 보면 알겠지만, 부상 가입금액에 따른 보험료 차이는 고작 몇천 원 수준이다.
• 그만큼 가성비가 좋다는 이야기이다.

 

 

5. 자동차상해 가입금액의 구조

다이렉트로 직접 설계할 때, 자동차상해 가입금액을 선택하려고 보면 아래와 같은 화면이 뜬다.

삼성화재 자동차상해 예시

하지만, 이렇게 보면 각 가입금액별로 금액 수준이 어떤 지 잘 보이지가 않는다. 따라서 아래와 같이 테이블 형태로 정리해보았다.

삼성화재 자동차상해 가입금액별 보험료

• 좌측은 사망 가입금액에 따라, 위쪽은 부상 가입금액에 따라 구분했다.
• 숫자가 적힌 부분만 판매되고 있는 상품이다. (즉, 회색 음영 부분은 판매하지 않는 가입금액)
• 가장 많이 가입한 <사망 1억 / 부상 3천>의 보험료인 42,400원을 기준으로 작성하였다. (굵은 박스 부분)
• 더 저렴한 가입금액은 파란색 글씨로 보험료 차이를 표현하였다.
• 더 비싼 가입금액은 빨간색 글씨로 보험료 차이를 표현하였다.
• 사망은 최소 1500만 ~ 최대 5억까지 보장한다.
• 부상은 최소 1500만 ~ 최대 1억까지 보장한다.
• 사망 가입금액이 똑같다면, 부상 가입금액을 최대로 늘려봤자 1년에 1~2천 원 차이이다.

 

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6. 최종 선택의 기준

위 내용을 토대로 자동차상해 가입금액에 대한 나의 의견을 요약하자면 다음과 같다.

• 사망 가입금액을 먼저 3천만 ~ 5억 중에 선택하자.
• 이때, 당신이 사망보험금이 필요 없다고 생각하는 고객이라면 3천만 원에 가입해도 된다.
• 하지만, 부양할 가족이 있는 경우처럼 사망보험금의 중요성이 큰 경우, 당신 또는 당신의 가족이 받을 수 있는 사망보험금을 계산해보고 가입금액을 결정하자. (3. 사망 가입금액에 대한 고찰 참고)
• 당신이 선택한 사망 가입금액에서, 부상 가입금액을 가능한 한 크게 가입하자.
• 단, 계산하기 귀찮고, 경제적으로 어려운 상황이 아니라면, 그냥 최대 금액으로 가입하자. 당신과 당신의 가족을 위한 든든한 보장이 1년에 몇만 원도 차이도 안나는 가성비 좋은 담보이다.

 

7. 결론

타인의 신체 상해를 보장해주는 대인배상과 달리, 자동차상해는 당신과 당신의 가족을 지킬 수 있는 담보이다. 이기적인 이야기로 들릴 수도 있지만, 그만큼 더더욱 중요한 담보라고 생각한다. 그래서인지, 개인적인 이야기를 하자면 나는 자동차상해만큼은 최대 금액(사망 5억 / 부상 1억)으로 가입해두었다.

 

물론, 그렇게 큰 사고가 나지 않는 게 최선이고, 사고가 나더라도 내 과실이 크지 않아서 대인 처리를 받는 게 차선이다.^^

 

 

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보험도 다른 상품과 마찬가지로 발품을 파는 만큼 저렴해진다는 법칙이 적용된다. 하지만 발품을 파는 만큼 당신의 소중한 시간이 소모되고, 다른 할 일도 많은데 신경 써야 할 일이 많아지는 것도 사실이다.

 

혹시, 적당히 저렴하면서, 시간도 조금밖에 안 들고, 신경도 덜 써도 되는 방법으로 자동차보험에 가입하길 원하는 사람이 있다면 아래 링크를 클릭해보길 바란다.

자동차보험 가성비 있게 가입하는 방법.txt | 보험스파이닷컴

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