자동차보험 초보를 위한 기본개념 정리 | 피보험자, 차주, 계약자, 운전자한정, 연령한정, 가입경력 등 | 보험스파이닷컴

자동차보험 초보를 위한 기본개념 정리

이 글은 자동차보험을 잘 모르는 당신을 위해 가장 기초적인 개념을 정리한 포스팅이다. 이 글을 읽는 당신은 아마도 20대 초반의 젊은 층에 속하거나, 첫차를 구매하는 사람이거나, 처음으로 자동차보험을 알아보는 사람일 것이다. 따라서 자동차보험과 관련된 용어가 익숙하지 않을 것이므로, 아래의 필수적인 개념은 반드시 짚고 넘어가야 한다.

 

 

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1. 자동차 명의 / 자동차보험 명의 / 계약자

처음 자동차보험을 가입하는 사람들 중, '자동차 명의', '자동차보험 명의', '계약자' 등의 용어를 헷갈려하는 사람들이 있다.

 

1.1 자동차 명의

• 자동차를 등록할 때 발급되는 '자동차 등록증'에 표기된 차량 소유주를 뜻한다.
• 해당 자동차가 누구의 소유인지를 나타내는 개념이다.
• <자동차 명의 = 차량 소유주 = 차주>는 동일한 개념이다.
• 자동차 명의는 경우에 따라 단독명의 또는 공동명의일 수 있다.

 

1.2 자동차보험 명의

• 자동차보험을 가입할 때 발급되는 '보험증권'에 표기된 피보험자를 뜻한다.
• 해당 자동차가 누구의 이름으로 보험에 가입되어 있는지를 나타내는 개념이다.
• <자동차보험 명의 = 피보험자 = 기명피보험자>는 동일한 개념이다.
• 원칙적으로 자동차보험 명의는 차주와 일치해야 한다.
  다만, 차주가 공동명의일 경우에는 그중에 한 명만 골라서 그 사람의 명의로 자동차보험에 가입해야 한다.
• 즉, 자동차보험 명의는 공동명의가 존재하지 않는다.

 

▶ 자동차 공동명의, 장단점이 무엇일까?

 

1.3 (보험) 계약자

• 자동차보험을 가입할 때 발급되는 '보험증권'에 표기된 계약자를 뜻한다.
• 자동차보험을 가입할 때 보험료를 실제로 납부하는 사람을 뜻한다.
• 계약자는 피보험자와 다를 수 있다.
• 즉, 보험료는 차주 또는 피보험자와 다른 사람(계약자)이 납부할 수 있다는 뜻이다.

 

 

이해를 돕기 위해 예를 들어보자.

아버지 100% 단독명의의 차량이라면, 피보험자는 차주(=아버지 단독명의)와 일치해야 하므로 아버지 명의로만 보험에 가입할 수 있다. 해당 차량은 아들 명의로 보험에 가입할 수 없다. 이때, 가족의 보험을 어머니가 관리한다면 어머니가 계약자로서 보험료를 납부할 수 있다.

아버지 75%, 아들 25%의 공동명의의 차량이라면, 피보험자는 차주(=아버지 또는 아들)와 일치해야 하지만, 공동명의이기 때문에 아버지와 아들 중 선택하여 보험에 가입할 수 있다. 공동명의 지분율이 얼마인지는 자동차보험과 상관없다.

 

 

2. 운전자 한정 / 연령 한정

자동차보험은 그 자동차를 운전할 수 있는 사람의 범위가 넓어질수록 보험료가 비싸진다. 이러한 운전 가능 범위에 대한 특약에는 '운전자 한정특약'과 '연령한정특약'이 있다.

 

2.1 운전자 한정특약

그랜저 차량이 한 대 있다고 해보자. 이때,

1. 차주 혼자 운전하는 게 가장 저렴하고(1인 한정 특약)
2. 부부끼리만 운전하면 위에 보다 조금 더 비싸지고(부부 한정 특약)
3. 가족끼리만 운전하면 위에 보다 조금 더 비싸지고(가족 한정 특약)
4. 가족조차 아닌 아예 다른 사람이 운전하면 위에 보다 조금 더 비싸지고(지정 1인 특약)
5. 아무나 운전할 수 있게 하면 매우 비싸진다.(운전자 한정특약 미가입)

즉, 어떤 운전자 한정특약에 가입하느냐에 따라 보험료 수준이 매우 달라진다. (물론 보험사마다 운전자 한정특약의 구조가 조금씩 다르지만, 일반적인 예시를 들었다.)

 

2.2 연령한정특약

위의 그랜저 차량을,

모든 연령이 운전할 수 있게 한다면 매우 비쌀 것이고(연령한정 특약 미가입),

만 21세 이상만 운전할 수 있게 한다면 위에 보다 조금 더 저렴해지고(만 21세 이상 연령한정 특약),

만 22세 이상만 운전할 수 있게 한다면 위에 보다 조금 더 저렴해지고(만 22세 이상 연령한정 특약),

만 24세 이상만 운전할 수 있게 한다면 위에 보다 조금 더 저렴해진다.(만 24세 이상 연령한정 특약)

...

...

만 48세 이상만 운전할 수 있게 한다면 가장 저렴해진다.(만 48세 이상 연령한정 특약)

 

 

즉, 어떤 연령한정특약에 가입하느냐에 따라 보험료 수준은 매우 달라진다.

(물론 보험사마다 연령한정특약의 구조가 조금씩 다르지만, 일반적인 예시를 들었다.)

 

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3. 가입경력요율

여기서 말하는 가입경력은 '본인 명의로 자동차보험에 가입한 기간의 총합'을 의미한다. 가입경력이 3년이 채 되지 않는 사람은 할증이 적용되며, 3년을 넘기면 더 이상 할증이 붙지 않는다. 20대 초반에 자동차보험에 가입하면 보험료가 비싼 이유 중에 하나가 바로 가입경력요율 때문이다. 연령이 낮은 데다가 가입경력까지 1년 미만인 경우 보험료는 2~3백만 원이 훌쩍 넘을 수도 있다.

 

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(경력만 뽑으면 신입은 어떻게 경력을 쌓아욧!!! 이라고 화가 날 수도 있지만)

다행히 본인 명의로 자동차보험에 가입한 적이 없다고 하더라도, 가입경력 인정제도를 통하여 가입경력을 미리 쌓을 수 있는 방법이 있다.

 

통상적으로 나이가 어린 20대 초반의 고객의 경우, 약 1~3년 동안 부모님 밑에서 가입경력을 쌓으며 나이를 먹다가, 본인 명의로 저렴하게 가입하는 게 일반적인 패턴이다.

 

 

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보험도 다른 상품과 마찬가지로 발품을 파는 만큼 저렴해진다는 법칙이 적용된다. 하지만 발품을 파는 만큼 당신의 소중한 시간이 소모되고, 다른 할 일도 많은데 신경 써야 할 일이 많아지는 것도 사실이다.

 

혹시, 적당히 저렴하면서, 시간도 조금밖에 안 들고, 신경도 덜 써도 되는 방법으로 자동차보험에 가입하길 원하는 사람이 있다면 아래 링크를 클릭해보길 바란다.

자동차보험 가성비 있게 가입하는 방법.txt | 보험스파이닷컴

 

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