자동차보험 '할인할증등급' 개념 잡기 | 자동차보험료 할증 | 보험스파이닷컴

자동차보험료 할증 멈춰! 할인할증등급 개념 총정리

이 글은 당신의 자동차보험료 수준을 결정하는 '할인할증등급'의 기초 개념에 대해 정리한 포스팅이다. 할인할증등급을 이렇게 알기 쉽게 정리한 포스팅은 없을 것 같다. (자신감..) 이를 통해 당신이 자동차보험을 똑똑하게 가입할 수 있게 도움을 주도록 하겠다. 

 

아마, 이 글을 읽으러 들어온 사람들 중 많은 사람들이 '왜 내 자동차보험료가 이렇게 비싸졌지?'라는 불만이 가득해져 있기 때문 아닐까. '보험스파이'의 이름을 걸고, 이 글을 비롯한 여러 가지 포스팅을 통해 자동차보험료를 아끼는 방법을 아낌없이 풀도록 하겠다.

 

 

 

1. 자동차보험료 계산식

 

자동차보험료 계산식 (현대해상 약관 발췌)

위 그림을 자세히 보면, 당신이 실제로 보험회사에 납부하는 '적용보험료'는 기본보험료에 여러 가지 요율(=보험료율)을 곱하여 계산된다는 사실을 알 수 있다. 우리는 이 중에서 할인할증등급요율(=우량할인·불량할증요율)에 대하여 알아볼 것이다.

 

 

 

2. 할인할증등급의 개념

할인할증등급 계단

'할인할증등급'은 위 이미지와 같은 29개의 계단이라고 생각하면 이해하기 쉽다. 계단은 1Z부터 29Z까지 총 29개이다. 숫자 옆에 있는 Z는 Zero(=0)를 뜻하므로, 11Z, 12Z, 29Z는 각각 11.0, 12.0, 29.0이라고 생각하면 된다. (나중에 다른 포스팅에서 다루겠지만, F(=Five), P(=Protection)도 존재한다. 머리가 복잡해질 수 있으니, 일단은 Z만 이해하도록 하자.)

 

 

이 계단에는 다음과 같은 기본 원칙이 있다.

 

• 처음 자동차보험에 가입한 사람은 11Z 계단에서 시작한다.
• 지난 1년 동안 사고가 발생하지 않은 경우, 갱신 시점에 한 계단 위로 올라갈 수 있다.
• 지난 1년 동안 사고가 발생한 경우, 갱신 시점에 해당 사고의 점수만큼 계단을 내려가야 하며, 그 후로 3년 동안 계단을 올라갈 수 없다.

 

 

이해를 돕기 위해 예를 들어보자.

 

1. 당신이 처음 자동차보험에 가입한 후 2년 동안 무사고를 유지했다면, 당신의 할인할증등급은 11Z→12Z→13Z로 바뀌었을 것이다. 

2. '난 사고 낸 적 한 번도 없어. 무려 15년 무사고야!'라고 주장하시는 이모의 할인할증등급은 아마도 26Z 일 것이다. (거꾸로 말해서, 이모의 할인할증등급을 까 봤더니 26Z 근처가 아니면 15년 무사고가 아닐 확률이 높다^^;)

3. 당신이 중고차를 사자마자 사고를 2번 냈다고 하자. 각 사고의 사고점수는 1점, 3점이다. 이때, 당신의 갱신 시점 할인할증 등급은 합산 점수인 4점만큼 하락하여야 하므로, 11Z→7Z가 되었을 것이다. 또한, 앞으로 3년 동안은 무사고를 유지하더라도 계단을 올라갈 수 없다. 안타깝지만, 추가로 사고를 내면 그 밑으로 더 내려갈 수는 있다.

 

 

 

3. 할인할증등급요율의 개념

할인할증등급요율 계단 (2021년 7월 현대해상 기준)

자, '할인할증등급'을 배웠으니, 이번엔 '할인할증등급요율'을 배워보자.

 

각 계단 옆에 작은 글씨의 숫자(%)를 적어뒀다. 각 계단에 서있는 사람은 '1. 자동차보험료 계산식'에서 빨간색으로 표시해둔 곳에 해당 숫자를 넣어서 계산해야 한다. 각 계단별 숫자를 자세히 보면 알겠지만, 보험료는 당연히 높은 계단에 있을수록 저렴해지고, 낮은 계단에 있을수록 비싸진다.

 

이해를 돕기 위해 예를 들어보자.

 

1. 할인할증등급이 26Z인 사람은 39.3%를, 11Z인 사람은 82.6%를 계산식에 넣어서 보험료를 산출해야 한다.

2. 첫차를 구매한 후 1년 동안 무사고였던 사람은 11Z→12Z로 한 계단 올라선다. 이때, 할인할증등급요율에 의한 할인율은 약 -12.7%(= 72.1%/82.6% - 1)이다. (위에 소개한 자동차보험료 계산식이 곱셈식이므로, 뺄셈이 아닌 나눗셈으로 계산해야 옳다.) 

3. 자동차보험에 가입한 지 15년 동안 무사고였던 사람이 1년 더 무사고를 유지한 경우, 26Z→27Z로 한 계단 올라선다. 이때, 할인할증등급요율에 의한 할인율은 약 -3.3%(= 38.0%/39.3% - 1)이다. (높은 계단에 있을수록 요율 변동폭이 적다.)

4. 이미 사고를 많이 내서 3Z였던 사람이 또 한 번 1점 사고를 내서 갱신시점에 2Z가 된 경우, 할인할증등급요율에 의한 할증률은 약 +17.1%(= 160.3%/136.9% - 1)이다. (낮은 계단에 있을수록 요율 변동폭이 크다.)

 

 

 

4. 마무리

자, 할인할증등급의 기초 중의 기초를 최대한 알기 쉽게 설명하였다. 할인할증등급은 위 내용보다 매우 복잡하나, 사실상 고객의 입장에서는 그렇게 정확하게 알 필요까지는 없다. (그냥 앞으로 내가 당신의 보험료가 왜 비싸졌는지, 어떻게 하면 보험료를 덜 낼 수 있는지를 설명하는 포스팅 내용을 어렴풋이 이해할 수 있는 정도면 충분할 것이라고 생각한다.)

 

하지만, 할인할증등급에 대한 내용 중 몇 가지 내용은 추가적으로 이해하고 넘어가야 한다. 예를 들면, '보험사별 할인할증등급요율 차이', '사고점수 계산 방법', '물적할증기준금액' 등이다.

 

뿐만 아니라, 사고에 따른 할증에는 '사고건수요율'도 존재한다. (사실 이 요율이 보험료에 가장 큰 영향을 끼친다고 해도 무방하다.)

 

앞으로 작성할 포스팅 몇 개를 확실히 이해한다면, 당신이 사고를 냈을지라도, 보험료 할증폭을 낮출 수 있을 것이다.

 

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